El panorama de beneficios para empleados a menudo puede sentirse como “deja vu una vez más” – aumentos continuos de tarifas, transferencia de costos y frustración creciente. Pero con compañías, proveedores de tecnología, inversores y corredores invirtiendo recursos en Arreglos de Reembolso de Gastos de Salud Individual (ICHRA), el mercado finalmente puede tener una solución nueva y viable para sacar a los empleadores del negocio de beneficios y devolverles a los empleados el control sobre su cobertura. A medida que entramos en 2025, las tendencias en la adopción de ICHRA, la innovación de productos y los desarrollos regulatorios señalan que este modelo de beneficios no solo está aquí para quedarse, sino que está listo para ayudar a redefinir cómo pensamos sobre la atención médica patrocinada por el empleador.
Las compañías aseguradoras se están enfocando en ICHRA
Para los empleadores, el objetivo es simple: asegurar que sus contribuciones brinden a los empleados una cobertura comparable o mejor que la que han recibido históricamente en el mercado grupal. Como resultado, importantes compañías aseguradoras como Ambetter y Oscar están invirtiendo fuertemente en soluciones centradas en ICHRA que sirven mejor tanto a empleadores como a empleados. Esto incluye una mayor cobertura geográfica mientras se añaden nuevos beneficios como programas de manejo de diabetes, recompensas por comportamientos saludables y otros incentivos para atraer y retener miembros. Estos productos buscan igualar las expectativas de los empleados de cobertura que se siente más similar a los planes de mercado grupal a los que están acostumbrados. Estos movimientos también señalan cuán en serio están tomando las compañías aseguradoras la oportunidad de servir al mercado de ICHRA en rápido crecimiento.
Las inversiones tecnológicas tienen como objetivo simplificar las inscripciones
Aunque ICHRA brinda a los empleados la flexibilidad para elegir planes tanto en como fuera del Mercado de Seguros de Salud, las inscripciones fuera de la bolsa aún pueden ser desafiantes porque carecen de archivos 834 estandarizados. En respuesta, las principales plataformas tecnológicas están innovando para simplificar la adopción de ICHRA. HealthSherpa, el mayor intercambio de planes de salud ACA, lanzó el Mercado de ICHRA de HealthSherpa, ofreciendo integraciones para simplificar las inscripciones. Las plataformas de administración de ICHRA también están invirtiendo fuertemente en integraciones de nómina, soluciones de pagos y mayor transparencia para hacer que ICHRA se sienta tan fluido y familiar como los planes de salud grupales.
ICHRA está creciendo en todas direcciones
No solo la adopción de ICHRA continúa acelerándose, sino que también lo hacen el tamaño de las empresas que implementan ICHRA, el número de corredores que venden ICHRA y la cantidad de personas interesadas en ICHRA.
Entre 2023 y 2024, la adopción de ICHRA creció en un 29% en general, y en un 84% entre los Empleadores Grandes Aplicables (ALEs).
El número de corredores registrados para vender cobertura de planes de intercambio de ACA, incluido ICHRA, aumentó un 15% año tras año.
El tamaño promedio de nuestros acuerdos creció más del 93% en el último año, con un interés de los empleadores más grandes en 2025 en su punto más alto.
Talla única no sirve para todos
Una de las ventajas más poderosas de ICHRA es su capacidad para ofrecer soluciones de atención médica personalizadas. Los planes grupales tradicionales a menudo se basan en beneficios de talla única, complementados por costosas “soluciones puntuales” destinadas a abordar necesidades específicas como el cuidado de la diabetes o especialidades pediátricas. Sin embargo, muchas de estas soluciones puntuales no logran generar compromiso o valor medible: una encuesta reciente de Willis Towers Watson encontró que el 56% de los empleadores experimentan un bajo compromiso, y el 41% carecen de medición de resultados.
Con ICHRA, los empleadores permiten a sus empleados decidir dónde asignar sus dólares de atención médica. Esto significa que los empleados pueden pagar por lo que necesitan y no por lo que una parte de su empresa necesita. Por ejemplo, los empleados pueden:
Elegir una compañía que esté en la red de los médicos de su elección.
Seleccionar un plan que ofrezca atención especializada, como apoyo para la diabetes o odontología pediátrica.
Utilizar dólares de reembolso para gastos médicos no primarios, incluidos suplementos a la cobertura básica.
El resultado es un modelo de beneficios más eficiente y rentable que ofrece un mayor valor tanto para empleadores como para empleados.
Certeza regulatoria en 2025 y más allá
Las raíces bipartidistas de ICHRA – nacidas bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio e implementadas durante la administración Trump – le brindan un raro nivel de estabilidad política. Si bien la administración entrante probablemente traerá cambios a la política de salud, ICHRA está bien posicionada para perdurar.
Aunque los cambios en los mandatos de empleadores de la ACA, la expansión de las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSAs) y los ajustes a los créditos fiscales de primas podrían afectar a ICHRA, la perspectiva general sigue siendo sólida, respaldada por su atractivo bipartidista y su capacidad comprobada para ofrecer una cobertura mejor y más flexible.
Mirando hacia el futuro
Avanzando hacia 2025, la adopción de ICHRA continuará creciendo, impulsada por:
Empleadores más grandes que buscan formas más efectivas de controlar costos y apoyar a su fuerza laboral diversa y dispar.
Corredores que invierten en soluciones nuevas e innovadoras para satisfacer las necesidades de los clientes.
Compañías aseguradoras que desarrollan planes más completos que ofrecen una oferta más familiar “similar a la de grupo”.
Plataformas tecnológicas que mejoran la infraestructura para respaldar una inscripción y administración sin problemas.
Con los empleadores enfrentando una vez más el aumento de los costos de atención médica y los empleados exigiendo la personalización que han llegado a esperar en todos los demás aspectos de sus vidas, ICHRA está posicionada de manera única para satisfacer ambas necesidades. Al ofrecer flexibilidad, control de costos y acceso a cobertura a medida, ICHRA está remodelando el futuro de los beneficios para empleados, una inversión a la vez.
El mensaje es claro: ICHRA no es solo una tendencia, es una nueva perspectiva para una estrategia de beneficios centrada en el empleado que está aquí para quedarse.
Imagen: tuk69tuk, Getty Images
Ben Light es un agente de seguros de vida y salud con licencia con más de 25 años de experiencia en negocios e industria. A través de su trabajo en Zorro, Ben busca maximizar y fortalecer sus asociaciones en toda la industria, mejorando así el acceso a la atención y el bienestar a largo plazo de los clientes y sus empleados. Antes de unirse a Zorro, Ben se desempeñó como Director de Asociaciones de Corredores y Éxito del Cliente en una empresa SaaS en el espacio insurtech. En este papel, Ben fue un líder en la educación de corredores, compañías aseguradoras y clientes sobre el valor de ICHRA. También pasó muchos años operando en el mundo sin fines de lucro, especialmente en su cargo de Director de Operaciones de un centro de apoyo contra el cáncer. Ben está comprometido a aplicar su experiencia en la industria y su pasión por la colaboración para seguir impulsando un cambio positivo en el siempre cambiante panorama de la atención médica.
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