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Obtener una hipoteca puede ser desalentador en cualquier lugar, y más aún en un país nuevo donde es posible que no hable con fluidez el idioma.
Puede preguntarse si obtuvo la mejor oferta, si debería haber optado por una tasa fija o variable, o si debería haber rechazado esos extras adicionales.
El problema es que hay muchos pequeños costos ocultos al solicitar una hipoteca en España de los que quizás no esté al tanto, así que es bueno investigar primero y negociar tanto como sea posible.
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Los cargos adicionales
Las comisiones son los gastos que los bancos pueden cobrar a los clientes por servicios u operaciones. Cuando se trata de obtener una hipoteca, puede haber varias de estas incluidas en el contrato. El mayor es la comisión de apertura, que debe pagarse al firmar el contrato. Afortunadamente, hoy en día no todos los bancos cobran esto, pero si lo hacen, será entre el 0.5 y el 1 por ciento del monto que solicitó prestado.
También hay cargos adicionales por pagar su hipoteca antes de tiempo, modificar el contrato, cambiar de banco o transferir la propiedad a otra persona, por ejemplo. A menudo no es posible pagar su hipoteca antes de tiempo, pero para aquellos que pueden hacerlo con hipotecas a tipo fijo, hay una tarifa que penalizará al cliente si decide pagar la hipoteca antes de los primeros cinco años (conocido como amortización anticipada).
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Productos y seguros asociados
Esta es la mayor parte del gasto que suele estar oculta en la letra pequeña de los contratos de hipoteca. Muchas veces los bancos ofrecerán condiciones más favorables para las hipotecas si contrata varios de sus otros productos o servicios.
Estos pueden incluir seguros, planes de pensiones o domiciliación de nómina. Si no los acepta, normalmente pagará una tasa más alta. A veces también pueden obligarlo a contratar un seguro de hogar con ellos, además de su hipoteca. Es esencial agregar estos gastos a sus cálculos para averiguar si vale la pena o no contratar estos extras.
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Gastos de establecimiento
Por ley, solo está obligado a pagar el costo de la tasación de la vivienda y el costo de la copia de la escritura notarial al contratar una hipoteca en España.
El resto de los costos, como la tarifa de la agencia, notario, registro e impuesto sobre actos jurídicos documentados, siempre deben ser pagados por el banco. La tasación de la vivienda debe realizarse durante el proceso de solicitud de la hipoteca por una agencia aprobada por el Banco de España. En promedio, cuesta alrededor de €300.
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Intereses y tarifas
Los intereses son, por supuesto, una parte integral del precio de una hipoteca, pero puede haber algunos aspectos de los que no esté al tanto.
Por lo general, cuanto más bajo sea el interés, más baratos serán los pagos mensuales. Por ejemplo, si necesita pedir prestados €150,000 durante 25 años y tiene una tasa de interés del 2.5 por ciento, excluyendo otros gastos, pagaría €673 al mes y devolvería un total de €201,877 al banco.
Pero con una tasa de interés del tres por ciento, los pagos mensuales serían de €711 y el total a devolver sería de €213,395, lo que equivale a €11,518 más. El Banco de España recomienda que no dedique más del 30 por ciento de sus ingresos netos al pago de los pagos mensuales.
Es importante revisar su contrato claramente para saber exactamente qué tasa está pagando, si cambiará en el futuro o cómo podría cambiar dependiendo de las tasas de Euríbor, etc.
Dos de los acrónimos más importantes en español con los que debe estar familiarizado al elegir hipotecas en España son TIN (Tipo de Interés Nominal) y TAE (Tasa Anual Equivalente).
TIN se refiere a la Tasa de Interés Nominal, un porcentaje fijo que se acuerda como pago por pedir prestado dinero al banco. En otras palabras, el interés de su préstamo.
TAE es el equivalente al término de tasa de interés anual (APR) utilizado en inglés.
Es una forma más precisa y clara de saber cuánto pagará una persona en intereses por su hipoteca, ya que incluye todos los demás gastos y comisiones adicionales, mientras que el TIN no lo hace.
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