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¿Tienes una Cuenta Individual de Ahorro de Reino Unido y ahora vives en España? Aquí te contamos lo que necesitas considerar sobre cómo se gravan aquí y algunas opciones alternativas.
Un ISA es una Cuenta Individual de Ahorro en el Reino Unido que te permite tener ahorros e inversiones libres de impuestos.
El gobierno del Reino Unido establece que para abrir un ISA debes ser “residente en el Reino Unido o miembro de las fuerzas armadas o un funcionario de la Corona (por ejemplo, diplomático o funcionario civil en el extranjero) o su cónyuge o pareja civil si no vives en el Reino Unido”.
El máximo que puedes ahorrar en el año fiscal 2025 a 2026 es de £20,000.
Pero si te mudas a España y ya tienes un ISA, puede ser complicado saber qué hacer con él. Esto se debe principalmente a que como residente fiscal español, los ingresos y ganancias de capital de tu ISA están sujetos a la tributación española y no son libres de impuestos como lo serían si vivieras en el Reino Unido.
Tus intereses, ganancias de capital y dividendos se gravarán como ingresos por ahorros a los siguientes tipos:
Hasta €6,000 – 19 por ciento
€6,000.00 a €50,000 – 21 por ciento
€50,000 a €200,000 – 23 por ciento
€200,000 a €300,000 – 27 por ciento
Más de €300,000 – 30 por ciento
Deberás declararlos durante tu declaración anual de impuestos sobre la renta y pagar en consecuencia, lo que significa que realmente no tienen las mismas ventajas que tenían en el Reino Unido si vives aquí y realmente no son ISAs.
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La cantidad en tu ISA también deberá ser declarada como parte de tus activos mundiales en el formulario Modelo 720 si tienes más de €50,000 en el extranjero.
En primer lugar, podrías cerrar tus ISAs para reinvertir el capital en tu nueva propiedad u otro tipo de cuenta de ahorros.
Una alternativa popular es un Bono Cumplidor Español, que es un seguro de vida con una inversión como parte de él. Ofrece ventajas fiscales dentro del marco del sistema fiscal español, aunque no forman realmente parte de España.
La manera en que funciona es que pagas una suma global a una compañía de seguros y ellos invierten el dinero en diferentes fondos y lo gestionan por ti.
Están diseñados para residentes extranjeros y permiten la diferimiento del pago de impuestos sobre las ganancias de capital, de modo que el efecto de crecimiento sea más eficiente y puedas ahorrar más.
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También ofrecen alivio fiscal proporcional para que cuando se trate de retiradas, el gobierno español solo te grave por esa parte de la retirada, no por todo.
La clave es que son inversiones a largo plazo, y no realmente valen la pena si solo quieres inversiones a corto plazo de unos pocos años.
Tampoco están sujetos a ser incluidos en los formularios de activos Modelo 720 que mencionamos anteriormente.
Sin embargo, no son para todos y pueden tener sus riesgos, al igual que cualquier tipo de inversión.
Lo mejor es hablar con un asesor financiero al considerar uno de estos para ver cómo podría funcionar para ti.
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Otra opción es una cuenta de ahorro de alto interés.
Desafortunadamente, no hay tantas opciones para estas como en el Reino Unido.
Por ejemplo, puedes encontrar muchas tasas de rendimiento del 5 o incluso 6 por ciento en el Reino Unido, pero en España no es el caso y casi todas las cuentas de ahorro alcanzan un máximo del 2.5-3 por ciento, por lo que puedes ganar tanto de ellas.
Estas son conocidas como cuentas remuneradas y diferentes bancos e instituciones financieras ofrecen continuamente diferentes condiciones y tasas todo el tiempo. Vale la pena buscar para ver qué puedes encontrar.
Nuevamente, están sujetas a impuestos en España si vives aquí, no hay cuentas de ahorro de alto rendimiento libres de impuestos, por lo que no tienen las mismas ventajas que las ISAs.
Sea cual sea la decisión que tomes con el dinero de tu ISA o incluso si lo mantienes en el Reino Unido, es importante que hables con un profesional y obtengas asesoramiento sobre qué hacer.
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