Los estadounidenses bailan al ritmo de sus propios tambores. Y con “sus propios tambores”, nos referimos a las tasas de interés, esos números reconfortantes que silenciosamente marcan el compás de nuestras vidas.
Cuando la Reserva Federal redujo su tasa de interés casi a cero en 2020, el comprador promedio de vivienda podía obtener una hipoteca a 30 años a tasa fija por menos del 3 por ciento. Casi todos nosotros, un 93 por ciento, estábamos pagando más de lo que el mercado ofrecía de repente. Así que todos nos mudamos o refinanciamos. Y el mercado inmobiliario se volvió loco.
Avancemos cuatro años y la situación ha cambiado: las nuevas hipotecas rondan el 7 por ciento y prácticamente todos nosotros, alrededor del 97 por ciento, estamos pagando menos de lo que podríamos obtener hoy. Esto se desprende de un análisis exhaustivo de una muestra representativa de más de 14 millones de hipotecas desde 1998 hasta 2023 producido por la Agencia Federal de Financiamiento de Viviendas, los economistas Ross Batzer, Jonah Coste, William Doerner y Michael Seiler.
Las buenas tasas de interés repentinamente se han vuelto valiosas. Son la última barrera contra la inflación que todavía se mantiene alta.
Entonces, ¿quién tiene las tasas de hipoteca más bajas?
Los propietarios de California y Utah pagan solo un 3.7 por ciento, mientras que en Virginia Occidental y Mississippi pagan un 4.4 por ciento, resaltando la realidad de que las tasas más altas se correlacionan con los sospechosos habituales: bajos ingresos, bajos niveles de educación y altas tasas de desempleo.
La gente en esos estados con dificultades tiende a calificar para tasas de interés más altas, según los economistas, lo que representa aproximadamente un tercio de la brecha en las tasas de interés de las hipotecas. El resto es una cuestión de tiempo: la gente en estados con dificultades obtuvo préstamos cuando las tasas eran más altas y no pudieron refinanciarse.
La mejor manera de obtener una hipoteca favorable es el timing afortunado. Pregúntele a cualquiera que compró o refinanció en 2021. La segunda mejor estrategia es ganar mucho dinero o tener un puntaje de crédito impresionante. A finales del año pasado, alguien con una puntuación de crédito de 800 o más pagaba en promedio un 3.6, mientras que alguien con una puntuación de 559 o menos pagaba el 5.8 por ciento.
En la práctica, esto desenmaraña brechas amplias a lo largo de líneas raciales y geográficas. Los estadounidenses asiático-americanos, en promedio, pagaron solo un 3.7 por ciento, mientras que sus amigos afroamericanos pagaron un 4.4 por ciento. De manera similar, Falls Church, Virginia, un enclave de altos ingresos tallado fuera de Fairfax County después de la Segunda Guerra Mundial, tiene una tasa hipotecaria promedio del 3.4 por ciento, mientras que la gente en partes del sur rural paga más del 5 por ciento.
Veamos los estados que pagarían las tasas más bajas si todos refinanciaran hoy, una estrategia financiera que desaconsejamos enfáticamente, y veremos un patrón similar: son los estados de alta pobreza, baja puntuación crediticia del sur y de los Apalaches.
Hay una excepción obvia a esto en hindsight: los jóvenes. Son los menos propensos a ser propietarios de una casa, y por lo tanto menos capaces de esperar mejores tasas antes de tener un techo sobre sus cabezas.
En otras palabras, si eres mayor y tienes una opción que no implique pagar el 7 por ciento en tu hipoteca, probablemente la tomarás. Y esa opción probablemente implicará quedarte donde estás, lo cual ha lanzado una poderosa llave de tuercas a larga distancia en el mercado inmobiliario de EE. UU.
Las personas con hipotecas por debajo del 3 por ciento dijeron que serían aproximadamente un 60 por ciento más propensas a mudarse si pudieran mantener sus tasas actuales, según un análisis reciente de la Reserva Federal de Nueva York.
Eso es comprensible. No tienes que ser Michelle Singletary para saber que tiene poco sentido financiero intercambiar un pago mensual de $2,108 en una casa de $500,000 por un pago de $3,327 en una casa de $500,000.
En un poco menos de dos años, nuestra reticencia a renunciar a nuestros tratos de hipoteca ridículamente dulces ha evitado que los estadounidenses vendan 1.3 millones de hogares que de otro modo habrían salido al mercado, estiman los economistas de la FHFA. Esto ha obligado a los compradores a competir por menos casas disponibles y ha incrementado los precios de la vivienda en un 5.7 por ciento, anulando la reducción del 3.3 por ciento que dicen que los aumentos de tasas habrían tenido en los precios de las viviendas hasta ahora.
Los estados con las tasas más bajas y los valores de vivienda más altos tienden a enfrentar más bloqueos en el mercado. Esto hace que los precios de las viviendas en esos estados se disparen aún más y amplíen las brechas con los mercados más baratos, mientras perversamente impide que la gente se mude de mercados de alto costo a mercados de bajo costo.
Incluso las personas que hacen todo correctamente, que trabajan duro y ahorran para un pago inicial, tienen dificultades para ingresar al mercado de la vivienda sin un golpe de suerte.
“Las personas jóvenes han estado cargando considerablemente más deuda estudiantil que antes mientras tratan de ahorrar para una casa”, dijo Doerner. “Los trabajadores esenciales se han quedado sin poder comprar en comunidades porque los tipos de viviendas que podrían permitirse no están en el mercado”.
¿Quién realiza la mayoría de las compras en línea?
https://nhts.ornl.gov/ en 2022, la agencia, responsable de detectar cambios en cuándo y cómo los compradores y las furgonetas de reparto utilizan nuestras carreteras, preguntó a casi 15.000 estadounidenses con qué frecuencia compran en línea y cuántas veces devuelven sus compras.
Más del 70 por ciento de los estadounidenses mayores de 16 años compran algo en línea en un mes determinado, y el 90 por ciento vive en hogares que lo han hecho. Un impresionante 11 por ciento de nosotros pedimos, por nuestra cuenta, 15 o más paquetes, entregas y visitas en línea en un solo mes. Alrededor del 21 por ciento de los hogares hacen lo mismo.
La compra en línea de productos de uso diario domina. Alrededor del 67 por ciento de nosotros hemos comprado bienes, desde bolsitas de té hasta torniquetes, en sitios web o aplicaciones. Las mujeres compran un poco más que los hombres, pero las personas de entre 30 y 50 años compran más, y la compra en línea no se estabiliza realmente hasta que alcanzamos los 70 años. (Eso podría deberse a un efecto cohort, dado que los actuales setentones son la última generación en experimentar los años de mayor auge de las compras en línea de mediana edad sin smartphones).
Por otro lado, la entrega de alimentos es un juego de personas jóvenes. Es más probable que recurramos a Door Dash entre las edades de 25 y 40. Después de eso, los pedidos de alimentos disminuyen rápidamente, o al menos los pedidos en línea rastreados en esta encuesta lo hacen. Tal vez las personas mayores de 40 también anhelan la entrega, pero se sienten más cómodas simplemente marcando a Smoky Mountain Pizza & Pasta cuando desean una pizza hawaiana grande con piña extra.
Solo el 9 por ciento de nosotros pedimos alimentos en un supermercado en un mes determinado, lo que lo convierte en aproximadamente la mitad de popular que los pedidos de alimentos preparados al estilo de Uber Eats. Si bien la mayoría de la gente pide más en línea a medida que gana más, aquellos con ingresos más bajos son más propensos a usar la entrega de comestibles que sus amigos de clase media.
¿Por qué no comemos más cordero, conejo doméstico o anguila? Son bajos en calorías y ricos en nutrientes. Sin embargo, me pregunto si las anguilas son peces de fondo.
– Judith Raunig-Graham en Seattle
Podemos tener dificultades para responder el porqué solo con datos, ¡pero tienes toda la razón sobre comer menos corderos y conejos!
La población de corderos estadounidenses ha estado en declive constante, más o menos, desde su pico en 1941, según el Servicio Nacional de Estadísticas Agropecuarias (aunque consideramos que esto puede tener tanto que ver con la producción de lana como con los hábitos alimenticios).
Mientras tanto, el número de conejos vivos en granjas de EE. UU. cayó a la mitad entre 2012 y 2022, según nuestro viejo amigo, el Censo de Agricultura.
Su primo más húmedo, el Censo de Acuicultura, informa un total de siete granjas de anguilas en EE. UU. hasta 2018. Eso es menos granjas de las que tenemos para renacuajos (19), caracoles (15) o ranas (9).
Si eres un rancho de renacuajos o un adiestrador de caracoles, ¡queremos saber de ti! Pero los criadores de anguilas pueden esperar: ¡ya encontramos uno! Hace una década, Sara Rademaker fundó American Unagi en Midcoast Maine. Cuando le preguntamos por qué los estadounidenses no comen más anguilas, además del rollo de sushi ocasional, ella también se quedó perpleja. Son una fuente estelar de vitamina D y un provocador confiable de cejas en las reuniones.
En cuanto a cualquier acusación de alimentación en el fondo, Rademaker dijo por correo electrónico: “Las anguilas son omnívoras en la naturaleza, por lo que dependiendo de la etapa de su vida, comerán desde algas hasta insectos y peces. Aunque viven en el fondo, son más activas de noche, cazando en la columna de agua para conseguir sus alimentos”.
A medida que los estadounidenses se urbanizan y pierden su relación personal con los peces locales, “las personas que viven en hábitats de anguilas hoy en día pueden tener muy poca conciencia del papel ecológico e histórico de una anguila”, escriben Kristi Leora Gansworth y Christopher Bowser, autodenominados defensores de las anguilas, en Frontiers in Human Dynamics. (Los investigadores ponen en mayúscula “Anguila” como señal de respeto).
“Las anguilas a menudo son difamadas como resbaladizas, parecidas a serpientes y peligrosas”, escriben. “A pesar de una larga historia de sustento de sociedades indígenas y recién llegados, en un sentido contemporáneo, las anguilas han caído lentamente en desgracia culinaria a un nivel mainstream”.
Bowser dice que es un problema tanto de oferta como de demanda. Las anguilas una vez constituían casi un cuarto de los peces, por peso, en arroyos de la Costa Este, según la investigación. Los científicos estiman que perdimos casi 3 de cada 4 de 1950 a 2006, en parte debido a eliminadores notorios como las turbinas hidroeléctricas, la sobrepesca y la pérdida de hábitat.
Pero el pez resistente aún persiste en gran parte del este, naciendo en el Atlántico, creciendo en ríos y terminando sus vidas con una misión suicida de ida a desovar en el Mar de los Sargazos.
¡Encantado de conocerte! El Departamento de Datos anhela preguntas. ¿Qué te intriga: ¿Quién es más propenso a usar aplicaciones de viaje compartido? ¿Los sitios más turísticos de Estados Unidos? ¿Una inmersión profunda en la agricultura de peces en América cuando cae un nuevo censo acuícola en diciembre? ¡Solo pregunta!
Si tu pregunta inspira una columna, te enviaremos un botón oficial del Departamento de Datos y una tarjeta de identificación. Los botones de esta semana van para Judith, que preguntó sobre comer conejos y anguilas, y para William Darron en Fair Lawn, N.J., que se cansó de nuestra cobertura de librerías y quería saber más sobre la venta en línea.